上班族、背房貸、每天5至6個小時的睡眠，并把每年20萬元結余直接扔進活期賬戶—林嘉開始不能容忍這種浪費。想在45歲實現(xiàn)財務自由，光靠存錢是不行的，至少得讓持續(xù)增加的現(xiàn)金跑贏CPI吧。

　　MONEY＋記者|孫曉紅 錢蕓萊 攝影｜Mini

　　投資理財，林嘉是張不折不扣的白紙。盡管現(xiàn)在有32萬元的資金，以及每月2萬元的結余，林嘉皆以工作忙為由，將這些資金扔進了銀行的活期儲蓄賬戶。

　　工作5年后，林嘉在上海一家音樂包裝公司升任音樂總監(jiān)，月收入（稅后）2.8萬元，同時有兼職收入每月1萬元。月收入水平較好，加上家在上海無租房負擔，他在經(jīng)濟上游刃有余。

　　然而，林嘉每個月的剛性支出仍然不少。月支出主要集中在三方面：工作、旅游和生活。工作節(jié)奏緊張，每天只有5至6個小時睡眠時間的他不能接受從家到地鐵站要步行15分鐘的事實，他選擇打車。這樣不僅節(jié)省時間，還能在車上補覺。他每個月打車費在2500元左右。建立人脈圈對他而言也極為重要，所以他特辟應酬費一項，每月4000元。買東西、通訊費等生活費用，每個月控制在3500元以內。林嘉認為這1萬元的支出是無論如何也縮減不下來的。

　　林嘉還有兩項大的支出。3年前，他在上海市內買了一套78 平方米的二手房，父母給的 首付，自己 還貸。13年貸款期，每月還款4500元。不愿為工作所累、注重生活品質的林嘉還給自己做好了規(guī)劃—每年旅游兩次。他不喜歡窮游，覺得旅游就該好好放松和享受，通常每年旅游費用在八九萬元。

　　林嘉每年有20萬元結余，他打算從2012年開始，把這些結余存入銀行。

　　但隨著年齡的增長、婚期的臨近、父母的日漸年邁，以及逐漸浮現(xiàn)的事業(yè)瓶頸，林嘉開始嗅到財務壓力的味道，可他卻是一張不折不扣的理財白紙。

　　“我不想冒風險，只想在保本的基礎上，每年能有10%的收益。”林嘉說，他一直有一個夢想—45歲實現(xiàn)財務自由，“到那時，我就可以去旅游，過自己想過的生活了。”但僅 靠 工資，這個目標很難實現(xiàn)。

　　為了這個長遠目標，林嘉打算兩條腿走路—業(yè)余時間打理資產(chǎn)，主要時間用來發(fā)展事業(yè)。現(xiàn)任音樂總監(jiān)的他經(jīng)歷了擔任音樂編輯和音樂制作人兩個階段，在音樂包裝與制作這個行當，音樂總監(jiān)已經(jīng)“到頭”了。這個崗位橫向跳槽，成功概率小、滿意度低，因為整個行業(yè)對音樂總監(jiān)這個職位的需求很少。如果想“往上走”，他必須要完成從音樂總監(jiān)到市場總監(jiān)的跨躍。林嘉自知難度很大，“這種跨躍相當于改 行。”

　　從更長的時間軸上看，他 希望自己 最 終可以做 天使投資。曾經(jīng)兩度互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)皆以失敗告終，卻燃起了林嘉對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的熱情與信心。他認為，對音樂、藝術和網(wǎng)絡市場的了解是他做此類公司天使投資人的優(yōu)勢。

　　若想在45歲實現(xiàn)財務自由，林嘉認為，目前橫在他面前的障礙是：投資理財上，自己沒有相關知識，同時又沒有過多時間去照看和打理資金；職業(yè)發(fā)展上，從音樂總監(jiān)到市場總監(jiān)如何過渡？長期來看，他是否合適成為天使投資人？

　　還有20年時間，林嘉該怎么做？

　　林嘉需要解決的問題：

　　每月的凈收入與現(xiàn)有資產(chǎn)為活期存款，他需要財務規(guī)劃和投資建議。

　　目前沒有購置任何商業(yè)險，需要選擇合適的保險。

　　45歲實現(xiàn)財務自由，投資理財上需要做長期規(guī)劃。

　　近期，他想從音樂總監(jiān)升到市場總監(jiān)，這相當于改行，他不知如何完成這個過渡。長遠來看，他希望最終的職業(yè)是投資人，想知道目前該怎樣去積累。

　　ST EP1：投資安排

　　齊春霞：可嘗試積極型投資

　　中國平安(601318,股吧)金融理財規(guī)劃師

　　1.每月的凈收入（1.6萬元）與已有資產(chǎn)（32萬元）為活期存款，當前的活期利率僅為0. 3 6%，且 呈下行趨勢，他的資產(chǎn)將面臨嚴重縮水的狀況。建議活期賬戶只存入3至6個月的日常開支，即5至10萬元。剩下的活期存款則轉向其他投資。

　　2.林嘉不愿承受風險，屬于保守型，建議投資風險較低的理財產(chǎn)品，如銀行的保本型人民幣理財產(chǎn)品、貨幣基金、債券型基金等，通常情況下這些產(chǎn)品收益率會高于銀行1年期定期存款的利率。

　　3.林嘉要想實現(xiàn)投資理財10%的年收益率，就必須承擔一定風險。任何理財產(chǎn)品的收益和風險一定是成正比的。如果可以承受風險，建議分散資金，投資一些機構理財?shù)漠a(chǎn)品，例如券商的集合型理財產(chǎn)品等。

　　劉宏宇：分散投資較為妥當

　　國海富蘭克林基金公司東北渠道總監(jiān)

　　1.林嘉的儲蓄資金僅用于銀行存款并不合理，應將自有資金的20%預留出來做活期存款，以備不時之需。

　　2.40%用來做流動性較好的短期投資，如保本的貨幣基金或者固定收益類產(chǎn)品，以1至2年期限為主，收益最高可達6％至7%。定投基金時，最好選擇3只基金以分散風險。

　　3.剩余的40%用來投資高收益固定收益類信托為主的產(chǎn)品，選擇這類產(chǎn)品時最好帶有保本條款，用以控制風險，其收益率可達12%左右。建議在銀行購買不定期的信托產(chǎn)品。

　　STEP2：保險配置

　　齊春霞：要配置商業(yè)保險

　　中國平安金融理財規(guī)劃師

　　林嘉需要配置商業(yè)保險，其價值在于：一是轉嫁個人風險，二是建立將來的退休養(yǎng)老計劃。大病保障：據(jù)統(tǒng)計，一線城市居民一旦發(fā)生大病風險，除去社保報銷外，個人花銷的平均費用約為40萬元。選擇分紅型終身重疾險，可解決醫(yī)療費用的巨大開銷，每年的分紅還可注入保額，使保額逐年增加。

　　意外保障：意外保險是必要的，一是解決投保人發(fā)生因意外致殘、失能及身故等問題時的風險轉嫁，二是體現(xiàn)對家人的責任。建議保額是本人年收入的5至10 倍，如有房貸，還應加上貸款的金額。

　　養(yǎng)老保險：林嘉想要在45歲獲得財務自由，假定其壽命是80歲，那么在45歲到80歲之間的這35年必須要準備好足夠的養(yǎng)老金，這就需要社保加上商業(yè)保險的補充來打底，就是所謂的基礎養(yǎng)老金。建議選擇分紅型的養(yǎng)老保險，最好選擇領取年數(shù)與生命等長的險種。

　　楊為斅：養(yǎng)老險年齡越小越劃算

　　聯(lián)訊證券宏觀及固定收益高級分析師

　　1.林嘉首先需要配置商業(yè)養(yǎng)老險來完善其養(yǎng)老體系。通常來說養(yǎng)老保險繳費較高，但林嘉有天然優(yōu)勢—月收入高，資產(chǎn)負債率低，年齡小，對養(yǎng)老保險負擔的敏感度低。縮短繳費期是較為經(jīng)濟的做法，可選擇一次躉繳、3年繳、5年繳等短期繳費方式。

　　2.這個年齡段，面臨成家和事業(yè) 上升的壓力，建議先補充足額壽險，確保 未來5 到10 年的收入保障。

　　3.增加重大疾病保險，彌補社保報銷的不足，可以考慮意外和重疾保障，建議選擇帶有分紅的終身壽險。以林嘉的收入水平，月繳費額應控制在3000元以內。

　　STEP3：45歲實現(xiàn)財務自由

　　劉宏宇：投資收益“保八爭十”

　　國海富蘭克林基金公司東北渠道總監(jiān)

　　1.假定CPI恒定在3%不變，目前每月支出1.75萬元（不含房貸），20年后實際月支出為31607元。

　　2.按照林嘉的模擬測算，理想狀態(tài)下年收益為10%，則每年定投19.2萬元，便幾乎可以得到財務自由所需的1328萬元。鑒于未來金融發(fā)展趨勢的多樣化和杠桿化，林嘉在對現(xiàn)有資金的還貸、消費、投資等進行合理規(guī)劃的情況下，即便是投資收益降到8%也是有可能在45歲實現(xiàn)財務自由的。

　　3.林嘉的工資水平較高，公積金是繳存上限1820元，年累計43680元。他應申請公積金領取用于還款，這樣或是加快還貸速度或是增加了儲蓄余額。換算下來，公積金用于還款，月供僅需900元。

　　公積金＝1820×2×12＝43680元

　　月供＝4500×12－43680＝10320÷12＝860元

　　STEP4：職業(yè)規(guī)劃

　　閆嶺：短期內轉型市場總監(jiān)不適合

　　向陽生涯CCDM職業(yè)規(guī)劃導師

　　在為自己設計雄 勃勃的規(guī)劃圖之前，首先要評估實現(xiàn)目標的可行性。林嘉設想從音樂總監(jiān)到市場總監(jiān)再到天使投資人，這樣跨序列上升實現(xiàn)的可能性究竟有多少？

　　從收入來看，林嘉目前的月收入相當于一個4A廣告公司市場總監(jiān)的薪資。但顯然，如果林嘉轉型去4A公司擔任市場總監(jiān)，考慮到專業(yè)以及經(jīng)驗值等因素，他很難勝任。如果真的要“跳槽”到國際化運作的大型廣告公司，向市場總監(jiān)方向重 新積 累經(jīng)驗，減薪約50%是大概率事件。

　　考慮到家庭、經(jīng)濟等因素，林嘉不想降薪，所以如果要“跳槽”，建議選擇在可以發(fā)揮他音樂專業(yè)技能和經(jīng)驗的行業(yè)。而短期內轉型市場總監(jiān)并不適合。

　　孫海寧：轉型前必須先做好中長期規(guī)劃

　　任仕達中國區(qū)市場總監(jiān)

　　林嘉的轉型是一個中長期的規(guī)劃。

　　1至2年內：在不愿意降低收入來換取“職業(yè)發(fā)展”的情況下，選擇能更多發(fā)揮他音樂專長和經(jīng)驗的行業(yè)，這樣轉型的成本較低。多與從事市場方向工作的朋友接觸，閑睱時間協(xié)助其他公司的市場總監(jiān)們完成一些較小的項目，積累經(jīng)驗。同時，尋找能夠提供更大平臺和視野的公司，做好職業(yè)轉型的準備。

　　5年內：取得MBA學位，完成轉型。如果林嘉能夠比較順利地在2年內完成準備，下一步，他可以考慮在公司內多積累人脈和管理經(jīng)驗，逐步登上市場總監(jiān)職位。同時，林嘉應該考慮繼續(xù)學習管理學方面的知識，讀一個在職的MBA是必要的做法。

　　10年內：林嘉的終極職業(yè)目標是轉型到投資領域，成為天使投資人，建議他在平時工作以及念書過程中可以有意識地多結識投資方面的人脈，尋求再次轉型的機會。

　　嚴梓妤：做投資人，從零學起

　　老鷹基金投資控股有限公司合伙人

　　創(chuàng)業(yè)投資是一個門檻很高的行業(yè)，林嘉有這樣的目標，就要從零學起。

　　目前，林嘉需要增加的是風險投資行業(yè)的專業(yè)性培訓和實踐經(jīng)驗。可從兩方面入手：現(xiàn)在各大高校都開設PE班、藝術品投資和電影投資等專項或非專項的投資掃盲班，林嘉可從中獲得投資行業(yè)的基礎知識。

　　如果需要練兵，他可以先從個人天使投資開始，合適的時候做一些可承受范圍內的投資。也許會交學費，卻是必不可少的實戰(zhàn)過程。